| 2004-01-12 |
从小额信贷的基本理论看中国小额信贷的发展
中国社会科学院农村发展研究所 吴国宝
内 容
o 何谓小额信贷
o 组织、产品和工具的创新
o 小额信贷对扶贫的影响
o 两种小额信贷类型：福利小额信贷和持续小额信贷
o 可持续性类型
o 小额信贷机构分析模型
o 国内小额信贷发展基本状况
o 中国小额信贷发展面临的形势
o 几点建议
小额信贷及其创新
小额信贷是通过一定的金融中介为具有一定潜在负债能力但缺乏抵押担保能力的穷人提供信贷服务的一种特殊信贷方式或制度
小额信贷创新
组织/制度创新。小额信贷是借鉴传统的非正规信贷方式的一些特点，改造和新建立了一套适合穷人的经济、社会和文化特点的金融制度。其主要内容包括：A、与用户建立友善的关系，在信贷交易过程中尊重用户，增强用户与信贷机构的认同感和信心；B、为穷人用户提供方便的交易时间和场所，确定适合穷人的文化水平和节省交易时间的简单的交易手续和程序，如尽量简单的贷款申请表格、快捷而又严密的贷款审批和发放程序，降低用户的交易费用；C、实行商业化管理，提高机构的工作效率和经济效率；D、建立科学严格的管理制度和严密可操作的管理信息系统，提高风险管理能力和管理效率；E、实行激励用户还款的连续贷款政策；F、为贷款的穷人提供培训和技术支持方面的服务，提高他们合理有效使用贷款的能力；G、设立小组风险基金，减少个人贷款项目失败的影响，增强应付个人因突发性的天灾人祸所产生的对贷款使用和还贷不利影响的能力；H、积极开展对穷人的储蓄动员和组织，增强穷人的信贷市场意识和参与信贷市场的能力。
小额信贷创新
产品和方法创新:小额、分期还款
金融工具创新：
A、符合穷人的经济和心理承受能力、能激励用户按时还款又能使信贷机构实现收支平衡的利率政策；
B、符合穷人所从事的可盈利性经济活动的特点又能促使用户还款、减少贷款风险的贷款期限结构和相应的分期还款期限结构。 小额信贷对扶贫的影响
对穷人的影响
对扶贫政策的影响
两种小额信贷类型
福利小额信贷和持续小额信贷，或者叫项目小额信贷和机构小额信贷
主要区别在于：目标和宗旨、评价标准、时期、对补贴的态度等。
可持续性类型
1、 管理的可持续性
A． 管理体制与所有权结构（理事会、管理结构；所有权类型、组织结构、
法律地位）
B． 领导和战略（目标、抱负；领导层对实施机构目标的能力与承诺）
C． 人力资源（机构的人员是否具有支持目标和战略实现的能力和承诺）
D． 管理系统和程序(及时准确的管理信息,可靠的管理系统,有效的内部控制)
2、 技术的可持续性
A． 产品 / 方法（用户为中心，低交易费用、风险孝效率高）
B． 渗透度（低收入用户的数量及其增长）
C． 市场需求和竞争力（充足的市场需求，能与其他机构竞争）
3、 财务可持续性
A． 盈利性（过去、现在及将来的资产回报率和股本回报率）
B． 贷款资产的质量（贷款资产的安全性、贷款结构多样性）
C． 资源使用效率（高效地使用所拥有的资源）
小额信贷机构分析模型
利润 / 亏损 = （平均贷款规模*贷款户数） * 还款率 * 有效利率 -
（操作成本 + 资金成本）
1、 贷款规模：
2、 贷款户数：资金、管理能力
3、 还款率
还款动力的两种假设
4、 有效利率：收取的利率、资金周转
5、 操作成本：人员的工作效率、管理费用
6、 资金成本：借款能力、储蓄动员
国内小额信贷发展状况
1、 多数为项目小额信贷，不可持续
2、 少数的小额信贷机构主要关注短期的还款率和短期的财务状况
3、 完全依赖外部资金注入
4、 人力资源极端匮乏
5、 管理信息系统不健全
中国小额信贷发展面临的问题
1、 机构合法性
2、 利率控制
3、 市场需求与市场竞争
4、 为争取小额信贷机构可持续正在进行的努力
几点建议
1、 确立机构可持续的工作目标
2、 与穷人建立亲密的关系
3、 加强人力资源建设
4、 建立更有效的管理信息系统
既要关心还款也要关心项目成功 | |
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